Кредитная история — это документ, в котором содержится информация о том, как конкретный человек или организация выполняют свои обязательства по кредитным сделкам. К таким сделкам относятся: ·Кредитный договор; ·Договор овердрафтного кредитования; ·Лизинг; ·Факторинг; ·Договоры займа, залога, гарантии и поручительства, которые физические и юридические лица заключают с банками, микрофинансовыми и лизинговыми организациями.
Кредитная история хранится в Национальном банке Республики Беларусь. Сведения о заключенных кредитных сделках и исполнении обязательств по ним передаются в Национальный банк банками, некредитными финансовыми организациями, ОАО "Банк развития Республики Беларусь", микрофинансовыми и лизинговыми организациями не позднее трех банковских дней с момента совершения действия или наступления события. Информация, предоставленная финансовыми учреждениями, отражается в кредитной истории моментально и обновляется в режиме онлайн.
Зачем и кому нужна эта информация?
Эта информация очень полезна финансовым учреждениям для оценки кредитоспособности и добросовестности потенциальных клиентов. Однако решение о выдаче кредита принимается финансовым учреждением самостоятельно. У каждого банка своя система управления кредитным риском: кто-то предпочитает выдавать кредиты только надежным заемщикам, а кто-то готов рискнуть.
Ознакомиться со своей кредитной историей важно и самим гражданам. Во-первых, это может помочь оценить свои возможности при получении кредита. Во-вторых, стоит проверить, нет ли в кредитной истории ошибок. Возможно, финансовая организация предоставила недостоверные сведения или какой-то кредит был погашен не полностью, но сумма была настолько небольшой, что кредитор не стал взыскивать долг. Тем не менее, это может повлиять на кредитную историю. И, в-третьих, можно узнать, кто и когда запрашивал вашу кредитную историю.
Что содержит кредитная история?
Кредитная история включает в себя следующую информацию о человеке: ·Личные данные (ФИО, дата рождения, личный номер, пол, гражданство, место регистрации); ·Условия заключенных договоров (организация, с которой заключен договор, номер и дата договора, сумма и валюта договора, срок возврата); ·Сведения об исполнении обязательств по договорам (история погашения кредитов, овердрафтов и займов, допущенные просрочки, погашение просрочки, сведения об исполнении договоров поручительства, гарантий и залога); ·Информация о прекращении договоров.
Кредитный отчет
Кредитный отчет — это документ, содержащий информацию, сформированную Национальным банком на основе сведений, входящих в кредитную историю. Кроме вышеуказанной информации, кредитный отчет также включает перечень организаций, запрашивавших кредитную историю, и дату их запроса.
Для упрощения анализа и интерпретации сведений, содержащихся в кредитной истории, Национальный банк предлагает кредитный скоринг, который рассчитывается на основе разнообразных критериев. Кредитный скоринг представлен тремя позициями: ·Class — от А до F, который показывает надежность кредитополучателя. С рейтингом А или B вероятность получения кредита довольно высока. С рейтингом D шансы ниже; ·Score — оценка в баллах (от 0 до 400), которая рассчитывается на основе математической формулы, выведенной в результате статистической обработки исторических сведений базы данных Кредитного регистра; ·PPD — вероятность допущения просрочки (от 0% до 100%).
Таким образом, кредитный отчет содержит только цифры и факты. Никаких запретов на кредитование, плюсиков или минусов, нигде не проставляется, ни прямо, ни косвенно. Решение о предоставлении кредита финансовое учреждение принимает самостоятельно. Банк может полагаться на расчеты, сделанные Национальным банком, или разрабатывать свои собственные критерии оценки кредитной истории. Поэтому информация о так называемых черных списках, попав в которые уже невозможно взять кредит — это всего лишь миф.